Το ταμείο δεν βρίσκεται πλέον μόνο δίπλα σε ένα POS. Μπορεί να είναι το iPhone σου, ένα Android κινητό ή ένα μικρό κουμπί στο checkout ενός e-shop.
Και κάπου εκεί αρχίζουν οι ονομασίες να μπερδεύονται.
Apple Pay, Google Wallet, Google Pay και Click to Pay μπορούν όλα να συμμετέχουν σε μια ψηφιακή πληρωμή, αλλά δεν είναι διαφορετικές εκδόσεις της ίδιας υπηρεσίας. Άλλα λειτουργούν ως wallet στο κινητό, άλλα ως payment service και άλλα ως online checkout standard.
Για το Techrow.gr, λοιπόν, το πρακτικό ερώτημα είναι απλό: τι κάνει πραγματικά το καθένα και πότε θα το συναντήσεις;
Apple Pay: η πληρωμή μέσα από το οικοσύστημα της Apple
Το Apple Pay είναι η υπηρεσία πληρωμών της Apple και λειτουργεί μαζί με το Apple Wallet. Ο χρήστης προσθέτει μια υποστηριζόμενη χρεωστική, πιστωτική ή προπληρωμένη κάρτα στο Wallet και στη συνέχεια μπορεί να χρησιμοποιεί το Apple Pay σε φυσικά καταστήματα, εφαρμογές και online checkout όπου υποστηρίζεται. Η υπηρεσία είναι διαθέσιμη και στην Ελλάδα, με την προϋπόθεση ότι η κάρτα και ο εκδότης της υποστηρίζονται.
Στο φυσικό κατάστημα, το iPhone ή το Apple Watch χρησιμοποιείται σε συμβατό contactless terminal. Στο web ή μέσα σε εφαρμογή, ο χρήστης επιλέγει Apple Pay και επιβεβαιώνει την πληρωμή μέσω Face ID, Touch ID ή του αντίστοιχου μηχανισμού ασφαλείας της συσκευής.
Το βασικό του πλεονέκτημα είναι ότι η διαδικασία μπορεί να ολοκληρωθεί χωρίς ο χρήστης να χρειάζεται να πληκτρολογεί ξανά τα στοιχεία της κάρτας σε κάθε αγορά.
Google Wallet και Google Pay δεν είναι ακριβώς το ίδιο πράγμα
Εδώ βρίσκεται ίσως η μεγαλύτερη σύγχυση.
Το Google Wallet είναι η εφαρμογή και το ψηφιακό wallet όπου μπορούν να αποθηκεύονται κάρτες πληρωμών, εισιτήρια και άλλα ψηφιακά στοιχεία. Σε συμβατό Android κινητό με NFC, οι υποστηριζόμενες κάρτες μπορούν να χρησιμοποιηθούν για contactless πληρωμές. Η Google επιβεβαιώνει ότι το Wallet υποστηρίζει payment methods και στην Ελλάδα, αν και το αν μια συγκεκριμένη κάρτα λειτουργεί εξαρτάται από την τράπεζα ή τον issuer.
Όταν όμως φτάσεις σε ένα online checkout, το όνομα που θα συναντήσεις συνήθως είναι Google Pay.
Η Google Pay API επιτρέπει σε ένα website να εμφανίσει το Google Pay button και να παρουσιάσει στον χρήστη τις υποστηριζόμενες κάρτες που είναι αποθηκευμένες στο Google Account του. Αφού επιλεγεί η κάρτα, το Google Pay επιστρέφει με ασφάλεια ένα payment token στο website, το οποίο στη συνέχεια περνά στον payment provider για την ολοκλήρωση της συναλλαγής.
Άρα, πολύ απλουστευμένα:
Google Wallet είναι κυρίως το μέρος όπου διαχειρίζεσαι τις κάρτες σου. Google Pay είναι ο μηχανισμός που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να πληρώσεις με αυτές.
Apple Pay και Google Pay μοιάζουν περισσότερο μεταξύ τους
Αν θέλουμε να κάνουμε την πιο άμεση σύγκριση, το Apple Pay και το Google Pay βρίσκονται πιο κοντά μεταξύ τους από ό,τι το Click to Pay.
Και τα δύο μπορούν να χρησιμοποιήσουν αποθηκευμένα payment credentials ώστε ο χρήστης να μην χρειάζεται να πληκτρολογεί κάθε φορά ολόκληρα τα στοιχεία της κάρτας. Και τα δύο μπορούν επίσης να ενσωματωθούν σε online checkout, ενώ στις mobile συσκευές συνδέονται στενά με το αντίστοιχο Apple ή Google ecosystem.
Η μεγάλη πρακτική διαφορά είναι φυσικά η πλατφόρμα. Το Apple Pay είναι συνδεδεμένο με συμβατές Apple συσκευές, ενώ το Google Wallet αποτελεί την κύρια wallet εμπειρία στο Android για contactless πληρωμές.
Τότε τι είναι το Click to Pay;
Το Click to Pay είναι διαφορετική περίπτωση.
Δεν είναι ένα wallet που ανήκει σε κατασκευαστή smartphone και δεν σχεδιάστηκε κυρίως για να πληρώνεις ακουμπώντας το κινητό σε ένα POS.
Πρόκειται για consumer-facing online checkout λύση βασισμένη στο EMV Secure Remote Commerce (SRC), ένα κοινό πρότυπο που δημιουργήθηκε για να κάνει την πληρωμή με κάρτα στο internet πιο συνεπή, εύκολη και ασφαλή.
Όταν ένα e-shop το υποστηρίζει, ο χρήστης μπορεί να δει το Click to Pay icon, να αναγνωριστεί μέσω email ή κινητού, να επιλέξει μια ήδη συνδεδεμένη κάρτα και να ολοκληρώσει την αγορά χωρίς να πληκτρολογεί ξανά κάθε φορά όλα τα στοιχεία της.
Το Click to Pay δεν εξαρτάται από iPhone ή Android
Αυτό είναι ίσως το σημαντικότερο στοιχείο που το διαφοροποιεί.
Το Apple Pay είναι στενά δεμένο με το Apple ecosystem και το Google Wallet με το Android. Το Click to Pay σχεδιάστηκε ως πιο platform-neutral online checkout experience.
Οι EMV SRC προδιαγραφές αποτελούν κοινή βάση πάνω στην οποία payment schemes, τράπεζες, fintechs και merchants μπορούν να δημιουργούν Click to Pay implementations. Ο χρήστης αναγνωρίζει την υπηρεσία από το κοινό Click to Pay icon αντί να χρειάζεται ένα συγκεκριμένο smartphone brand.
Άρα το βασικό του περιβάλλον είναι το online checkout, όχι το contactless POS ενός φυσικού καταστήματος.
Με το Click to Pay εξακολουθείς ουσιαστικά να πληρώνεις με κάρτα
Αυτό επίσης είναι σημαντικό.
Το Click to Pay δεν δημιουργεί έναν νέο τύπο χρήματος ούτε έναν εντελώς διαφορετικό λογαριασμό πληρωμών. Ο χρήστης συνδέει συμβατές κάρτες και στη συνέχεια τις χρησιμοποιεί μέσα από ένα πιο streamlined online checkout.
Η Visa αναφέρει ότι στη δική της υλοποίηση μπορούν να χρησιμοποιούνται, πέρα από Visa, και συμμετέχουσες κάρτες Mastercard, American Express και Discover. Η ακριβής διαθεσιμότητα φυσικά εξαρτάται από τον issuer, την αγορά και τον merchant.
Με άλλα λόγια, το Click to Pay προσπαθεί να κάνει την κλασική online πληρωμή με κάρτα να μοιάζει λιγότερο με φόρμα και περισσότερο με έτοιμη επιλογή checkout.
Γιατί υπάρχουν όλα αυτά αν μπορώ απλώς να γράψω τον αριθμό της κάρτας;
Επειδή η χειροκίνητη εισαγωγή card details δημιουργεί περισσότερα βήματα.
Αριθμός κάρτας, ημερομηνία λήξης, CVV και πιθανή συμπλήρωση στοιχείων χρέωσης χρειάζονται χρόνο και μπορούν να δημιουργήσουν λάθη, ειδικά από smartphone.
Οι νεότερες λύσεις προσπαθούν να μεταφέρουν μέρος αυτής της διαδικασίας στο background. Το Google Pay χρησιμοποιεί payment tokens στο online flow, ενώ το Click to Pay έχει σχεδιαστεί ώστε να μειώνει την ανάγκη manual card entry. Η Apple επίσης επιτρέπει online πληρωμές μέσω Apple Pay χωρίς να χρειάζεται ο χρήστης να ξαναγράφει τα στοιχεία της κάρτας του στον merchant.
Το αποτέλεσμα για τον χρήστη είναι κυρίως λιγότερη πληκτρολόγηση.
Και τα τρία βασίζονται περισσότερο στην tokenization
Ένας από τους λόγους που αυτές οι μέθοδοι μπορούν να είναι πιο απλές χωρίς να επιστρέφουν στη λογική «στείλε τον αριθμό της κάρτας παντού» είναι η χρήση tokenized payment credentials.
Η Google εξηγεί ότι για επιλέξιμες κάρτες μπορούν να δημιουργούνται virtual card numbers που αντικαθιστούν τον πραγματικό αριθμό της κάρτας σε συγκεκριμένες συναλλαγές, ενώ το Google Pay χρησιμοποιεί tokenized flows στις online integrations.
Το Click to Pay είναι επίσης σχεδιασμένο γύρω από tokenized checkout, ενώ η Visa το χαρακτηρίζει tokenized by design.
Για τον μέσο χρήστη δεν χρειάζεται να γίνει τεχνική ανάλυση κάθε token. Το πρακτικό αποτέλεσμα είναι ότι το checkout μπορεί να χρησιμοποιεί διαφορετικά payment credentials αντί να βασίζεται αποκλειστικά στην επαναλαμβανόμενη έκθεση του πραγματικού card number.
Πότε χρησιμοποιείς Apple Pay;
Το Apple Pay είναι η φυσική επιλογή όταν χρησιμοποιείς συμβατή Apple συσκευή και το βλέπεις διαθέσιμο στο checkout ή σε contactless terminal.
Στο κατάστημα μπορείς να πληρώσεις μέσω iPhone ή Apple Watch, ενώ online ή μέσα σε εφαρμογές μπορείς να επιλέξεις Apple Pay και να επιβεβαιώσεις την αγορά από τη συσκευή σου. Η Apple υποστηρίζει πληρωμές σε καταστήματα, apps και websites, με τη διαθεσιμότητα να εξαρτάται από merchant, κάρτα, issuer και περιοχή.
Για κάποιον που βρίσκεται ήδη στο Apple ecosystem, ουσιαστικά λειτουργεί ως συνέχεια των καρτών που έχει ήδη στο Wallet.
Πότε χρησιμοποιείς Google Wallet ή Google Pay;
Σε Android smartphone, το Google Wallet είναι το σημείο όπου ο χρήστης μπορεί να αποθηκεύσει συμβατές κάρτες και να τις χρησιμοποιεί για contactless πληρωμές μέσω NFC. Για να λειτουργήσει το tap-to-pay απαιτείται συμβατή Android συσκευή, NFC, screen lock και υποστηριζόμενη κάρτα.
Online, όταν ένα e-shop υποστηρίζει Google Pay, ο χρήστης μπορεί να επιλέξει μία από τις συμβατές μεθόδους που έχουν ήδη αποθηκευτεί στο Google Account του χωρίς να ξεκινήσει τη διαδικασία πληκτρολόγησης από την αρχή.
Άρα το Wallet και το Pay λειτουργούν περισσότερο σαν δύο πλευρές της ίδιας Google payments εμπειρίας παρά σαν εντελώς ανεξάρτητες υπηρεσίες.
Πότε χρησιμοποιείς Click to Pay;
Το Click to Pay έχει νόημα όταν ψωνίζεις online και βλέπεις το σχετικό icon στο checkout.
Δεν χρειάζεται να έχεις iPhone αντί για Android ή το αντίστροφο. Το κρίσιμο είναι να υποστηρίζει την υπηρεσία ο merchant και να έχεις συμβατή κάρτα που μπορεί να χρησιμοποιηθεί μέσα στο αντίστοιχο Click to Pay flow.
Αυτό το κάνει ιδιαίτερα ενδιαφέρον για κάποιον που θέλει ταχύτερο card checkout χωρίς να εξαρτάται απαραίτητα από το wallet ενός συγκεκριμένου mobile ecosystem.
Μπορείς να χρησιμοποιείς περισσότερα από ένα;
Φυσικά.
Η ύπαρξη Apple Pay ή Google Wallet δεν σημαίνει ότι δεν μπορείς παράλληλα να χρησιμοποιήσεις Click to Pay σε ένα e-shop που το προσφέρει.
Ουσιαστικά έχεις διαφορετικές διαδρομές προς την ίδια τελική ενέργεια: να ολοκληρώσεις μια πληρωμή με μία συμβατή κάρτα ή payment credential.
Ποια θα επιλέξεις εξαρτάται κυρίως από τη συσκευή που χρησιμοποιείς, τις κάρτες που έχεις συνδέσει και τις επιλογές που εμφανίζει το συγκεκριμένο checkout.
Δεν θα εμφανίζονται όλες οι επιλογές σε κάθε κατάστημα
Αυτό είναι επίσης φυσιολογικό.
Ένα e-shop μπορεί να υποστηρίζει Apple Pay αλλά όχι Click to Pay, Google Pay αλλά όχι Apple Pay ή μόνο την κλασική εισαγωγή κάρτας. Παράλληλα, ακόμη και αν μια υπηρεσία υποστηρίζεται γενικά στη χώρα, η δική σου τράπεζα ή συγκεκριμένη κάρτα μπορεί να μην είναι συμβατή.
Για παράδειγμα, η Google αναφέρει ρητά ότι ο issuer αποφασίζει ποιες κάρτες μπορούν να χρησιμοποιηθούν με το Google Wallet, ενώ και η Apple απαιτεί υποστηριζόμενη κάρτα από συμμετέχοντα issuer.
Άρα το ότι έχεις το σωστό κινητό δεν είναι από μόνο του αρκετό.
Ποιο είναι πιο ασφαλές;
Δεν υπάρχει χρήσιμος τρόπος να απαντήσουμε με ένα απλό «το Χ είναι ασφαλέστερο από το Υ», γιατί χρησιμοποιούν διαφορετικές αρχιτεκτονικές και η πραγματική ασφάλεια εξαρτάται επίσης από κάρτα, issuer, authentication, συσκευή και merchant.
Αυτό που έχουν κοινό οι σύγχρονες λύσεις είναι η προσπάθεια να μειώσουν την εξάρτηση από στατικά card details και να συνδυάσουν tokenization με authentication.
Η Apple χρησιμοποιεί device authentication για Apple Pay, η Google απαιτεί verification για Wallet payments και το Click to Pay βασίζεται στις EMV SRC προδιαγραφές που έχουν σχεδιαστεί για πιο συνεπές και ασφαλές remote checkout.
Για τον χρήστη, η σημαντικότερη πρακτική συμβουλή παραμένει απλή: χρησιμοποίησε επίσημες υπηρεσίες, κράτησε ασφαλισμένη τη συσκευή σου και έλεγχε πάντοτε ότι βρίσκεσαι στο πραγματικό checkout του merchant.
Γιατί τα e-shops ενδιαφέρονται τόσο πολύ για αυτές τις λύσεις;
Γιατί η πληρωμή είναι το τελευταίο βήμα πριν από το conversion.
Στο πρόσφατο άρθρο του Targeted.gr, «Το τελευταίο εμπόδιο πριν την αγορά: Πώς οι τρόποι πληρωμής επηρεάζουν το conversion», είδαμε ότι το payment method δεν αποτελεί απλή τεχνική επιλογή. Όσο περισσότερη τριβή συναντά ο χρήστης στο checkout, τόσο περισσότερες ευκαιρίες υπάρχουν να εγκαταλείψει μια αγορά που είχε σχεδόν ολοκληρώσει.
Apple Pay, Google Pay και Click to Pay προσπαθούν με διαφορετικό τρόπο να αφαιρέσουν μέρος αυτής της τριβής.
Για τον καταναλωτή αυτό σημαίνει κυρίως ευκολία. Για το e-shop μπορεί να σημαίνει καλύτερο checkout experience.
Πίσω από το απλό κουμπί υπάρχει πολύ μεγαλύτερη υποδομή
Το γεγονός ότι ο χρήστης βλέπει ένα κουμπί Apple Pay ή Click to Pay δεν σημαίνει ότι η συναλλαγή είναι απλή και στο backend.
Στο Market Insiders, το άρθρο «Πόσο απλό είναι πραγματικά ένα checkout; Η υποδομή πίσω από μια online πληρωμή» εξετάζει ακριβώς αυτή την πλευρά: PSPs, acquiring, issuers, authentication, tokenization, fraud controls και reconciliation πρέπει να συνεργάζονται πίσω από μια πληρωμή που για τον πελάτη μπορεί να διαρκεί μόνο λίγα δευτερόλεπτα.
Εκεί βρίσκεται και η βασική διαφορά ανάμεσα στις δύο οπτικές. Ο χρήστης θέλει να πατήσει όσο το δυνατόν λιγότερα κουμπιά. Η επιχείρηση χρειάζεται την υποδομή που θα επιτρέψει σε αυτά τα λίγα κουμπιά να λειτουργήσουν.
Apple Pay, Google Wallet ή Click to Pay τελικά;
Δεν χρειάζεται να επιλέξεις μία υπηρεσία και να απορρίψεις τις υπόλοιπες.
Το Apple Pay είναι κυρίως η payment εμπειρία για χρήστες του Apple ecosystem. Το Google Wallet αποθηκεύει τις κάρτες και άλλα digital credentials στο Android, ενώ το Google Pay είναι η payment εμπειρία που θα συναντήσεις και σε online checkouts. Το Click to Pay, αντίθετα, είναι ένα card-based online checkout standard που δεν εξαρτάται με τον ίδιο τρόπο από συγκεκριμένο λειτουργικό σύστημα ή κατασκευαστή smartphone.
Στην καθημερινότητα, η καλύτερη επιλογή είναι συνήθως εκείνη που υποστηρίζουν η συσκευή, η κάρτα και το κατάστημα που χρησιμοποιείς και σου επιτρέπει να ολοκληρώσεις την αγορά χωρίς περιττά βήματα.
Το ενδιαφέρον είναι ότι το μέλλον των online πληρωμών φαίνεται να κινείται προς ακριβώς αυτή την κατεύθυνση: λιγότερη πληκτρολόγηση, λιγότερα στατικά card details και checkout που γίνεται ολοένα πιο αόρατο για τον χρήστη.
Συχνές ερωτήσεις (FAQ)
Είναι το Google Wallet το ίδιο με το Google Pay;
Όχι ακριβώς. Το Google Wallet είναι το wallet όπου μπορούν να αποθηκεύονται κάρτες και άλλα digital items. Το Google Pay είναι η payment υπηρεσία και το checkout flow που χρησιμοποιείται, μεταξύ άλλων, σε websites και εφαρμογές.
Είναι το Click to Pay digital wallet;
Όχι με την ίδια έννοια που είναι το Apple Wallet ή το Google Wallet. Είναι consumer-facing online checkout λύση βασισμένη στις EMV Secure Remote Commerce προδιαγραφές.
Μπορώ να χρησιμοποιήσω Click to Pay από Android και iPhone;
Το Click to Pay δεν συνδέεται αποκλειστικά με ένα mobile operating system. Χρησιμοποιείται σε συμμετέχοντα online checkouts, με τη διαθεσιμότητα να εξαρτάται από merchant, issuer και υποστηριζόμενη κάρτα.
Λειτουργεί το Apple Pay στην Ελλάδα;
Ναι. Η Ελλάδα περιλαμβάνεται στις χώρες που υποστηρίζουν Apple Pay, αλλά απαιτείται συμβατή κάρτα από συμμετέχοντα issuer.
Λειτουργεί το Google Wallet στην Ελλάδα;
Ναι, το Google Wallet υποστηρίζει contactless payment methods στην Ελλάδα, αλλά η συμβατότητα εξαρτάται από την τράπεζα και την κάρτα. Για contactless χρήση απαιτείται συμβατό Android κινητό με NFC.
Χρειάζομαι φυσική κάρτα κάθε φορά που πληρώνω;
Όχι. Αφού μια υποστηριζόμενη κάρτα έχει προστεθεί και ενεργοποιηθεί στη σχετική υπηρεσία, οι πληρωμές μπορούν να πραγματοποιούνται μέσω αποθηκευμένων ή tokenized payment credentials χωρίς να χρειάζεται να πληκτρολογείς κάθε φορά τα στοιχεία της φυσικής κάρτας.
Μπορώ να έχω και Apple Pay και Click to Pay με την ίδια κάρτα;
Ενδέχεται, εφόσον η συγκεκριμένη κάρτα, ο issuer και οι υπηρεσίες την υποστηρίζουν. Πρόκειται για διαφορετικά payment flows και η διαθεσιμότητα πρέπει να ελέγχεται ανά κάρτα και πάροχο.
Ποια από τις τρεις λύσεις είναι καλύτερη;
Εξυπηρετούν διαφορετικές περιπτώσεις. Το Apple Pay είναι στενά συνδεδεμένο με Apple συσκευές, το Google Wallet/Google Pay με το Google ecosystem, ενώ το Click to Pay επικεντρώνεται στο online card checkout ανεξάρτητα από συγκεκριμένο smartphone ecosystem.